Un prêt garanti par des biens immobiliers sans vérification du revenu - comment et où obtenir en 5 étapes + aperçu des banques TOP-3

Comment obtenir un prêt sans confirmation de revenu? Est-ce que les prêts de trésorerie garantis par l'immobilier commercial? Que se passe-t-il si le crédit à la consommation est refusé sur la sécurité de biens immobiliers existants?

Décision à prendre prêt immobilier doit être pris qu’après épuisement des possibilités d’emprunt d’argent de la banque ou lorsque vous avez besoin d’un montant très élevé, qu’un prêt à la consommation ordinaire ne fournit pas.

Si vous n'avez pas encore pris de décision finale, mais que vous ne savez pas par où commencer, cet article vous aidera à faire le bon choix et à apprendre à organiser correctement un prêt contre des sûretés sous forme de biens immobiliers sans payer en trop.

Avec toi Denis Kuderin - expert du magazine "HeatherBober"sur des questions financières et économiques. Nous occupons des places pratiques et lisons jusqu’à la fin. En fin de compte, vous recevrez un aperçu des banques présentant les conditions de crédit les plus favorables, ainsi que des conseils sur les mesures à prendre en cas de refus d’emprunt.

La meilleure offre sur la sécurité de la maison ou de l'appartement de MyZalog24:

  • Montant du prêt: 250 tr. - 7 000 000 millions
  • Durée du prêt: 1-30 ans.
  • Taux d'intérêt: à partir de 8,5 (par action).
  • Réception de 2-3 documents.
    À titre de caution: appartement, comm. immobilier, maison d'habitation toute l'année, chalet, appartements, maison de ville.

En savoir plus

1. Un prêt garanti par un bien immobilier: caractéristiques, avantages, inconvénients

Une personne qui a besoin d’une certaine somme d’argent a toujours le choix: épargner longtemps et de façon fastidieuse ou contracter un emprunt et obtenir ce que vous voulez tout de suite. La deuxième option permet de gagner du temps, mais coûte plus cher. Il est également vrai que tout le monde n’est pas en mesure d’épargner, en déposant soigneusement et régulièrement les fonds disponibles dans un compte bancaire ou dans un pichet.

Par conséquent, beaucoup préfèrent emprunter à la banque. Et comme les sociétés financières sont des institutions sérieuses, elles n’aiment pas risquer leur argent pour une bonne raison. Ils ont besoin de garanties que les fonds seront retournés à temps et avec intérêt. Les banques vous croiront plus volontiers si vous leur fournissez quelque chose de précieux en guise de garantie - par exemple, immobilier.

Réception de fonds sécurisés par des biens immobiliers - un type prêt hypothécaire. En tant que sécurité, prenez appartements, à la maison, parcelles, les cottages. La condition principale - la propriété doit être liquide.

Les deux parties à l'accord en bénéficieront. L'emprunteur reçoit des conditions favorables du prêt et le prêt lui-même, la banque - fait confiance au paiement de la dette. En règle générale, un emprunt garanti par un bien immobilier est contracté pour des périodes plus longues (7-20 ans) que le crédit à la consommation ordinaire (1-5 ans).

Vous avez le droit d'émettre en gage que la propriété que vous possédez. Ce fait doit être documenté.

Pour toute la durée du prêt la charge est imposée à l'objet du gage. Vous n'avez pas le droit de le vendre, donner, échanger. Mais, par exemple, il est permis de louer ou de s’inscrire sur la surface habitable de nouveaux locataires. Cependant, seulement après notification de cette banque.

Toutes les banques de logement ne prendront pas un engagement.

Exemple

Natalia souhaitait obtenir un prêt pour la construction d'une maison en banlieue dans le respect de la sécurité de son appartement. Cependant, dans la banque vers laquelle elle s'est tournée, ils ont remarqué qu'une fille mineure, Natalia, était enregistrée dans l'espace de vie.

Le résultat est un déni de crédit. À la question "pourquoi"Le personnel a répondu que si l'affaire arrivait devant le tribunal, il ne serait pas facile d'écrire un enfant mineur de l'appartement. Et qui a besoin d'un appartement avec un locataire enregistré?"

Il y a d'autres conditions:

  • état de la maison - le logement ne devrait pas être d'urgence, délabré, destiné à la démolition;
  • statut de la maison - s'il s'agit d'un monument d'architecture, il ne sera pas autorisé à émettre un appartement en gage;
  • réaménagement - les appartements avec des modifications illégales dans le gage ne sont pas pris;
  • nombre d'étages - certaines banques ne veulent pas prendre en charge la mise à disposition d'appartements dans les étages supérieurs d'immeubles de grande hauteur;
  • condition de logement - la propriété doit être adaptée pour y vivre;
  • fardeau - l'immobilier ne devrait pas être en charge.

Attendez-vous immédiatement à ce que le prêt correspondant à la valeur marchande totale du logement ne vous soit pas versé. Sera seulement 50-70% de ce montant.

Autre nuance: les banques ne sont pas les seules institutions à prendre en gage le logement. Ceci est fait et IMFRemarque: les conditions requises pour les objets collatéraux sont moins strictes, mais les taux sont complètement différents.

Maintenant tous les avantages des prêts garantis par des biens immobiliers:

  • beaucoup d'argent (jusqu'à 30 millions et plus);
  • longues périodes de prêt - jusqu'à 20 les années;
  • la propriété de l'objet reste avec le propriétaire;
  • sélection relativement large de banques et de programmes de prêts.

Il y a également suffisamment de inconvénients, dont le principal est le risque de perdre un logement en cas de difficultés pour le paiement de la dette. Les paiements en retard sans délai sont passibles d'amendes et de pénalités. Si l'argent cesse d'aller à la banque, la dette augmente comme une boule de neige.

Fréquence des remboursements de prêt - il faut réfléchir à l'avance!

Autres inconvénients - présence de frais cachés dans les contrats de prêt, procédure d'enregistrement relativement complexe.

Dans le même temps, le client lui-même doit également satisfaire aux exigences de la banque: être âgé de plus de 21 ans et moins que l'âge de la retraite, avoir un emploi officiel, un revenu stable et un enregistrement permanent dans la région de traitement du prêt.

2. En vertu duquel les banques immobilières accordent des crédits - types populaires TOP-4

Les banques préfèrent traiter avec des appartements sur commande, des cottages, des maisons privées et des cottages dans des zones prestigieuses. Liquidité - La caractéristique clé de l'objet. Cela signifie qu'un objet peut être facilement vendu à tout moment sur le marché libre.

Avec des immeubles délabrés ou, au contraire, des appartements de luxe, les banques tentent ne t'implique pas. Un tel objet risque de geler au stade de la vente.

De nombreux établissements de crédit ne s'engagent pas:

  • locaux situés dans des bâtiments de 5 étages construits avant 1975 (cette règle s'applique à Moscou);
  • type d'appartements;
  • dortoirs;
  • des appartements dans des maisons à deux étages;
  • bâtiments en bois;
  • construction en cours;
  • bâtiments non résidentiels à usage d'entrepôt ou industriels.

Sur les autres types de biens immobiliers consentants, il y en aura toujours.

Vue 1. Appartements et chambres

La propriété doit être habitable, avec toutes les commodités - électricité, plomberie, égouts. Les plafonds, les plafonds et les plafonds doivent être conformes au plan technique. Les appartements dans des maisons neuves, mis en service avec succès, sont les favoris des programmes hypothécaires.

Pour obtenir un prêt garanti par un appartement, presque toutes les banques qui proposent généralement ce type d’opérations vous le proposent.

Les banques moins consentantes accordent un prêt garanti par une part dans des appartements ou par la sécurité d'une pièce. La procédure d'enregistrement de la propriété partagée nécessitera la préparation de documents supplémentaires, ce qui prendra beaucoup de temps. La tâche est plus facile si vous la déléguez à des courtiers en crédit.

 

Vue 2. Maisons de ville et maisons avec beaucoup

Maintenant beaucoup ont possédé maisons de ville: ces maisons sont peu coûteuses et économiques à exploiter. En règle générale, il s’agit de bâtiments neufs, bien équipés, situés dans des zones relativement prestigieuses.

Les prêts garantis par des maisons en rangée donnent à presque toutes les banques.

Exigences pour les maisons avec beaucoup de assez strictes: ils doivent être situés dans les limites de la ville, avoir une fondation solide et au moins un toit solide, une superficie suffisante.

Un prêt garanti par une maison dont les murs ou les sols sont en bois sera difficile à obtenir. Mais il y a des banques qui travaillent avec de tels biens immobiliers.

Vue 3. Chalets et terrains

Tous les chalets ne sont pas précieux pour la banque. Il devrait s'agir d'une maison confortable à part entière avec communications, électricité, base solide en matériaux de construction incombustibles.

Exigences du site:

  • appartiennent à la catégorie des colonies de peuplement;
  • avoir le numéro de passeport cadastral actuel et le plan;
  • décoré dans la propriété de toutes les règles;
  • ne sont pas situés dans des zones de protection des eaux ni sur le territoire du parc national.

Et il devrait également être situé dans les points où il y a une division d'une banque prêteuse. Un prêt garanti par terre est donné pas par toutes les banques, il est nécessaire de rechercher.

Vue 4. Locaux commerciaux et non résidentiels

Les banques privilégient les espaces de vente au détail et les bureaux - commerces, marchés couverts, points de restauration, c'est-à-dire les objets les plus liquides. Cette propriété est généralement estimée à un ordre de grandeur inférieur au prix réel du marché, tous les documents concernant les locaux devant provenir du propriétaire dans un ordre idéal.

Dans le prêt pour une telle propriété est susceptible de refuser

Entrepôts et ateliers de production faire un engagement est beaucoup plus difficile. De nombreuses banques ne travaillent pas du tout avec de tels objets, mais tout dépend du type de bâtiment ou de locaux que vous souhaitez émettre à titre de garantie.

3. Comment obtenir un prêt garanti par un bien immobilier - 5 étapes simples

Conseiller les personnes compétentes: avant de contracter des obligations de crédit, organisez une sorte de formation - vivez quelques mois, en mettant de côté le montant que vous allez verser à la banque sous forme de versement mensuel. Vous comprendrez à quel point vous êtes prêt pour discipline financière, et en même temps économiser de l'argent pour les premiers versements.

Si vous êtes prêt maintenant et que vous n’avez pas besoin de formation, faites appel à des experts. Cela réduira le temps de la procédure et aidera à la mener plus efficacement.

Étape 1. Choisissez une banque et soumettez une demande

Les banques sont nombreuses et vous êtes un (ou un). Conclusion - vous devez choisir le meilleur établissement de crédit. C'est ce qu'est une économie de marché.

Comment aimez-vous ce fait: dans la Fédération de Russie en 2015 fermé 60 banques. Cela signifie que vous devez choisir judicieusement.

La fermeture d'une banque ne signifie pas que vous ne paierez plus sa dette. Volonté, mais seulement à une autre banque pour d'autres détails. Et c'est un casse-tête supplémentaire.

Par conséquent, nous choisissons un partenaire de crédit fiable.

Ce que nous regardons:

  1. Évaluations - C'est souhaitable au niveau international, mais si vous êtes un patriote, utilisez des règles nationales - par exemple, les évaluations de RA "Expert". Le meilleur score de cette société ressemble à "AAA"- le plus haut degré de fiabilité et de solvabilité.
  2. Services de comparaison - Ces ressources vous aideront à naviguer. Les sites les plus prestigieux sont Sravnit.ru et Banks.ru.
  3. Performance financière - les banques décentes publient leurs bénéfices dans le domaine public.
  4. Les avis - Seulement réel et uniquement sur des forums indépendants. Les recommandations d'amis, connaissances et parents sont également les bienvenues.
  5. Âge - si la banque exerce ses activités sur le marché financier depuis plus de 15 à 20 ans, elle bénéficie d'un avantage considérable et d'un crédit client.

Et il est également conseillé de suivre les dernières nouvelles concernant la banque qui vous intéresse. Tout à coup, ses propriétaires ont changé ou il a transféré les actifs d'une autre société. Ce n'est pas bon - choisissez-en un autre.

Étape 2. Recueillir et soumettre des documents.

Il est préférable de collecter les documents à l'avance, même avant de contacter la banque. Chaque établissement de crédit a ses propres idées sur le paquet requis, mais vous aurez certainement besoin de papiers.

Plus précisément:

  • une preuve de propriété de l'objet (ou un extrait frais de l'USRN);
  • documents techniques;
  • titres de propriété - de quel droit possédez-vous des biens immobiliers: achat et vente, donation, succession, privatisation, contrat de participation, etc.
  • un document sur l'absence d'objet d'arrestation, de charge et de toute restriction;
  • rapport d'évaluation de la propriété.

Peut nécessiter passeport cadastral, Extrait du livre de la maison, assurance, certificat de non dette sur "communal", consentement de l'épouse (ga) sur la manipulation immobilière.

Documents de l'emprunteur:

  • passeport
  • le deuxième document (SNILS, carte d'identité militaire, TIN, permis de conduire);
  • fiche d'emploi (une copie certifiée fera l'affaire) ou contrat de travail;
  • Aidez 2-NDFL (si employé) ou un relevé bancaire si vous recevez de l’argent sur la carte;
  • certificat de pension si vous êtes retraité.

Étape 3. Nous attendons l'inspection et l'évaluation de l'immobilier hypothécaire.

Il est plus raisonnable d’évaluer l’objet indépendamment et au préalable (mais pas plus tard que dans 6 mois avant le transfert de l'objet en garantie) dans une société d'évaluation indépendante. Si vous ne le faites pas, la banque vous proposera de l’évaluer elle-même et sous-estimera certainement la valeur réelle.

Cependant, le responsable de la banque inspectera toujours les lieux. S'il trouve quelque chose à redire, il le fera. La banque ne prendra jamais de risque supplémentaire.

Étape 4. Nous concluons un contrat de prêt et obtenons de l'argent.

Le moment le plus crucial. Les banques ne sont pas toujours intéressées par votre compréhension de toutes les clauses de l'accord.

Les institutions financières gagnent, y compris sur les erreurs des clients et leur faible niveau de littératie financière.

Le salut des personnes qui se noient, c'est-à-dire une lecture attentive du contrat, est l'œuvre des personnes qui se noient, c'est-à-dire des emprunteurs. Il est conseillé de prendre l'accord à la maison et de le lire avec un avocat. Ou le faire dans une banque, mais pas sous l'œil vigilant des gestionnaires, mais dans l'isolement.

Portez une attention particulière à:

  • informations sur paiements de commissions pour transactions financières;
  • conditions d'exercice amendes;
  • offre finale;
  • vos droits en tant que propriétaire de l'appartement.

Si les conditions de crédit ne sont pas satisfaisantes, NE PAS signer. Même si on vous dit que c'est "juste une formalité"ça"tous ont un tel contrat"Vous avez le droit de ne pas croire, de vous ennuyer et de devenir paranoïaque. L'affaire concerne votre santé financière pendant de nombreuses années.

Étape 5. Nous remboursons la dette

Découvrez à l'avance comment il est moins cher et plus pratique de rembourser votre dette.

Suivez le calendrier de remboursement strictement. Il est préférable d’utiliser les déductions automatiques sur votre compte bancaire Internet personnel. Donc, vous ne retardez pas le paiement (à condition que le compte aura assez d'argent).

4. Où obtenir un prêt garanti par un bien immobilier - un examen des banques populaires TOP-5

Faire un bien en tant que garantie n’est pas la seule option pour emprunter de l’argent auprès d’une banque. Si vous avez un besoin urgent d'un montant relativement petit - jusqu'à 300-750 mille, prenez une carte de crédit. Il existe des offres avec des conditions de crédit préférentielles - pendant ces périodes, aucun intérêt pour les achats et les retraits ne sont facturés.

Par conséquent, nous avons inclus les banques qui travaillent non seulement avec des garanties, mais aussi avec des prêts ordinaires.

1) Sovcombank

Sovcombank offre des conditions préférentielles à ses clients salariés. Dans cette institution, contrairement aux autres banques, fidèle aux retraités. La preuve de revenu ne s'applique pas aux exigences obligatoires, mais dans ce cas, les taux de prêt augmenteront inévitablement.

Taux moyen de Sovcombank - 18,9%. Montant - de 300 mille jusqu'à 30 millions (mais pas plus 60% sur la valeur de la propriété). Une condition préalable - l'objet doit être situé dans la zone du produit.

2) VTB Bank of Moscow

VTB Bank of Moscow Inclus dans les principaux établissements de crédit à la consommation de la Fédération de Russie. Ici, ils émettent des emprunts avec ou sans garantie, ainsi que des emprunts hypothécaires garantis par un appartement. Enchère - de 14,9%. Fonctionnaires et clients salariés - avantages supplémentaires et réductions.

Tous les clients emprunteurs ont droit à un congé de crédit. Pendant 1-2 mois, vous pouvez arrêter les paiements sans aucune conséquence. Faire une demande de prêt à 3 millions en ligne et obtenez une réponse de la banque dans les 15 minutes. Conditions détaillées - sur le site de la société.

3) Tinkoff Bank

Banque Tinkoff - Il n'y a pas de files d'attente, week-ends et pauses. Toutes les opérations sont effectuées à distance - via Internet ou par téléphone.

Si vous avez un besoin urgent d’argent pour vos besoins personnels, commandez une carte de crédit platine avec une limite. 300 000 roubles et l'utiliser à des conditions préférentielles. Les 55 premiers jours d'intérêt ne sont pas supprimés. L'inscription et la livraison à votre domicile sont gratuites. 30% avec chaque achat retourné au compte en points.

4) Alfa Bank

Alfa Bank offre, en plus des prêts à la consommation et hypothécaires habituels, d’émettre une carte de crédit pour 750 000 roubles. Le délai de grâce record est de 100 jours - aucun intérêt sur les achats ni aucun retrait en espèces ne sont facturés.

Les clients avec salaire offrent ici des taux préférentiels sur les prêts ordinaires. Si vous avez une carte de salaire, le prêt vous coûtera 3-5% moins cher.

5) crédit Renaissance

Crédit Renaissance - Des prêts traditionnels sont disponibles auprès de cette banque, ainsi que des commandes urgentes et une carte de crédit avec une limite 200 mille roubles. Libération et maintenance - gratuitement.

Il faudra plusieurs minutes pour remplir une demande, la réponse de la banque vous parviendra dans quelques heures. Vous aurez seulement besoin de chercher le produit dans la succursale la plus proche de la banque.

Tableau de comparaison des offres de prêt des banques:

BanquesTaux,%Montant, en frotte.Les avantages
1À partir de 18.9Jusqu'à 30 millionsPrêts sur la sécurité des appartements, des maisons et des terrains
2À partir de 14.9Jusqu'à 3 millions sans garantieFixez vous-même la date de paiement
319,9 sur la carte, 14,9 pour un prêt en espècesJusqu'à 300 000 par carte, jusqu'à 1 million sur un prêt ordinairePrêts normaux disponibles sans références ni garants
4À partir de 14.9Jusqu'à 750 000 par carte, jusqu'à 3 millions de prêts en espècesOptions de remboursement pratiques - via un compte personnel, une banque mobile ou un guichet automatique
5À partir de 13.9Jusqu'à 200 000 par carte, jusqu'à 700 000 en espècesEn plus de la carte, plusieurs programmes de crédit sont disponibles, y compris pour les retraités.

5. Que faire si vous avez refusé un prêt - 5 conseils utiles

Chaque banque a service de sécuritéet ce service est toujours sur le chèque. Il y a des dizaines de raisons de refuser un prêt. Parfois, l’aspect désordonné du client est suffisant pour obtenir un «non» poli en réponse à une demande de prêt.

Les principales raisons sont la solvabilité insuffisante des clients, des antécédents de crédit médiocres, des biens immobiliers non liquides.

Que faire en cas de refus? Ne paniquez paset essayez de rectifier la situation.

Conseil 1. Remboursez vos emprunts.

Si vous avez des prêts non garantis, les nouveaux prêts sont réticents à émettre. Toutes les "queues" doivent être éliminées. Parfois, un prêt non garanti équivaut à environ 100 roubles de dette sur un compte oublié depuis longtemps. De plus, chaque client a sa propre limite de crédit actuelle, en fonction de la solvabilité.

Astuce: lors de la clôture d'un prêt, assurez-vous de présenter un certificat attestant l'absence de titres de créance à la banque.

Astuce 2. Remplissez toutes les exigences de la banque.

Certaines exigences de la banque à satisfaire tout simplement. Par exemple, si vous n’avez pas suffisamment d’expérience de travail dans le service actuel, attendez quelques mois jusqu’à ce que vous atteigniez la période requise.

Si la banque fait attention à l'insuffisance de solvabilité, essayez de réduire le montant du prêt, trouvez des garants ou des co-emprunteurs.

Émettez les documents manquants, si le problème les concerne, remplacez-les par de nouveaux dans lesquels les employés de la banque ont trouvé des erreurs ou des dates d'expiration.

Astuce 3. Utilisez les services d'un courtier en crédit

Courtier en crédit - C’est un intermédiaire qui dispose de ses propres canaux d’interaction avec la banque et qui sait où se trouvent les meilleures conditions de crédit.

Mais vous avez besoin d'un spécialiste fiable, et non d'un amateur ou d'un fraudeur, vous devez donc rechercher un courtier dans des sociétés bien connues ayant un bilan impeccable et de nombreuses années d'expérience.

Conseil 4. Corrigez vos antécédents de crédit.

Pour corriger un historique de crédit négatif, cela prendra du temps. Un de mes amis a été invité à la banque à émettre une carte de crédit pour 100-150 mille et en temps voulu rembourser la dette.

Certains recommandent de contracter un emprunt auprès d'une grande IMF et de le rembourser dans les délais. Ces options fonctionneront si vous n'êtes pas un défaillant malveillant et que tous vos retards de prêt antérieurs sont uniques.

Astuce 5. Contactez une autre banque.

Et le plus simple est d’aller chez un autre prêteur. Banques - organisations concurrentes. Bien qu'ils utilisent un Bureau de crédit, les critères de classement des clients dans chaque établissement sont individuels. Pour une banque, vous êtes une personne douteuse, pour une autre, un invité de bienvenue.

Vidéo utile pour vous aider.

6. Conclusion

Prendre un prêt garanti par un bien immobilier est un bon moyen d’obtenir une grosse somme d’argent à long terme. Mais avant de faire un tel prêt, vous devez analyser en détail vos capacités financières et les conditions pour conclure une transaction avec la banque.

Question aux lecteurs

Pensez-vous que cela vaut la peine d'obtenir un prêt garanti par un bien immobilier dans une IMF si un prêt d'une banque vous est refusé?

Le magazine "HeatherBober" vous souhaite des offres fructueuses et rentables! Nous attendons vos commentaires et vos réactions. Mettez les évaluations et les goûts dans les réseaux sociaux. A bientôt!

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